農(nóng)村金融：“種子基金”開(kāi)始發(fā)“芽”

　　中信銀行杭州分行創(chuàng)新微小企業(yè)融資模式

　　“像我們這種農(nóng)村家庭作坊起步的微小企業(yè)，過(guò)去從未在銀行貸款。自從中信銀行創(chuàng)立‘種子基金’后，我們成了最早受惠的公司之一，首批授信貸款就有300萬(wàn)元，去年9月到期歸還后，中信銀行又及時(shí)給公司授信貸款250萬(wàn)元，貸款運(yùn)用正常，每月利息按時(shí)支付，從未發(fā)生逾期、欠息，‘種子基金’模式讓公司吃了融資定心丸。只要守信用，企業(yè)發(fā)展需要的貸款是有保證的?！闭憬幎萍徔椨邢薰究偨?jīng)理宋亞杰說(shuō)起“種子基金”，激動(dòng)的心情溢于言表。

　　實(shí)踐表明，中信銀行杭州分行創(chuàng)立的“種子基金”最大的好處在于幫微小企業(yè)進(jìn)入銀行融資門(mén)檻，辦貸又快，符合農(nóng)村微小企業(yè)的需求特征，為農(nóng)村微小企業(yè)找到了一種全新的融資模式。

　　當(dāng)?shù)刭Y金作“種子”銀行授信做“乘法”

　　在浙江，農(nóng)村家庭工廠歷史悠久，發(fā)展迅速，是全省塊狀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，已成為浙江經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的支柱之一。據(jù)浙江省中小企業(yè)局介紹，目前全省已擁有家庭工廠近65萬(wàn)家，從業(yè)人員374萬(wàn)人。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村微小企業(yè)融資難成為制約持續(xù)發(fā)展的主要“瓶頸”。

　　破解農(nóng)村微小企業(yè)融資難，必須解決兩方面難題：一是要解決微小企業(yè)本身信用體系不健全，擔(dān)保體系不完備，進(jìn)不了銀行融資門(mén)檻；二是要解決微小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息不對(duì)稱、資金流向不確定，難以與銀行信貸審核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，也讓銀行難以控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，中信銀行杭州分行多年來(lái)一直在探求兩全之策，力求創(chuàng)新一種適合微小企業(yè)的融資模式：既能緩解微小企業(yè)融資難，又能?chē)?yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

　　該行積極謀劃設(shè)計(jì)，于2007年9月創(chuàng)立了微小企業(yè)“種子基金”融資模式：當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)提供適量資金做“種子基金”，中信銀行再按8—10倍配比授信規(guī)模，以加大對(duì)農(nóng)村微小企業(yè)支持力度。凡加入“種子基金”的微小企業(yè)，在授信規(guī)模內(nèi)的貸款由“種子基金”擔(dān)保，同時(shí)可追加其它抵質(zhì)押、企業(yè)保證等擔(dān)保方式。當(dāng)企業(yè)達(dá)到一定規(guī)?；蛟摶鸩荒軡M足其融資需求時(shí)，中信銀行就會(huì)提供其它金融產(chǎn)品及服務(wù)給予重點(diǎn)支持。

　　為了穩(wěn)步推進(jìn)這一模式，在海寧市政府的支持下，選擇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力較雄厚、微小企業(yè)較集中的許村鎮(zhèn)永福村進(jìn)行積極試點(diǎn)。中信銀行海寧支行、海寧永福村經(jīng)濟(jì)合作社、相關(guān)微小企業(yè)共同簽訂了三方協(xié)議，由永福村經(jīng)濟(jì)合作社出資50萬(wàn)元，作為“種子基金”牽頭單位，相關(guān)企業(yè)按需貸款金額的20％出資共同組成具有500萬(wàn)元規(guī)模的“種子基金”，以永福村經(jīng)濟(jì)合作社的名義在中信海寧支行開(kāi)立保證金賬戶，實(shí)行封閉運(yùn)用，專款專用。

　　“種子基金”對(duì)貸款企業(yè)的貸款本息及費(fèi)用等同時(shí)提供擔(dān)保，即在貸款企業(yè)未能按時(shí)歸還貸款本息時(shí)，由“種子基金”牽頭單位先行代償，再由“種子基金”牽頭單位負(fù)責(zé)向貸款人和擔(dān)保人足額追償，所追回的本息仍存入“種子基金”賬戶內(nèi)，不得挪用，以確?！胺N子基金”可持續(xù)運(yùn)行。支行對(duì)加入“種子基金”的企業(yè)，貸款額度原則上不得超過(guò)其交納基金數(shù)的5倍（含），且需其他兩個(gè)或兩個(gè)以上會(huì)員連帶擔(dān)保。

　　鎮(zhèn)、村全力配合試點(diǎn)運(yùn)作獲成功

　　在海寧市許村鎮(zhèn)政府和永福村的全力配合支持下，“種子基金”試點(diǎn)順利啟動(dòng)。

　　海寧市許村鎮(zhèn)永福村家庭紡織企業(yè)發(fā)達(dá)，現(xiàn)有家紡企業(yè)1000多家，過(guò)去很難從商業(yè)銀行貸款?！胺N子基金”融資模式推出后，中信銀行海寧支行在調(diào)查摸底基礎(chǔ)上決定對(duì)首批9家優(yōu)質(zhì)家紡小企業(yè)嘗試“種子基金”模式融資，當(dāng)年授信2250萬(wàn)元，去年9月貸款到期后繼續(xù)授信1830萬(wàn)元，基本上滿足了這些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。

　　海寧市宏強(qiáng)紡織有限公司通過(guò)早年家庭作坊的積累，后來(lái)以50萬(wàn)元人民幣注冊(cè)成立了公司，主要生產(chǎn)裝飾布、沙發(fā)布、窗簾布和床上用品。由于無(wú)法在商業(yè)銀行貸款，企業(yè)發(fā)展步履維艱。自從有了“種子基金”這一全新融資模式后，該公司通過(guò)這種模式，當(dāng)年就從中信海寧支行以貸款形式得到授信200萬(wàn)元。貸款到期后，中信海寧支行又追加授信150萬(wàn)元。貸款到位后，公司征地3畝，建造了2800平方米廠房，生產(chǎn)發(fā)展加快，還帶動(dòng)了周邊地區(qū)的家庭工廠，產(chǎn)品除內(nèi)銷(xiāo)外，還間接出口。2007年銷(xiāo)售收入只有558萬(wàn)元，去年雖然受金融危機(jī)的影響，但公司銷(xiāo)售仍然達(dá)1057萬(wàn)元，利潤(rùn)總額92.48萬(wàn)元，今年發(fā)展態(tài)勢(shì)趨好，銷(xiāo)售、稅收、利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。該公司總經(jīng)理許一平感慨地說(shuō)，“種子基金”不僅讓他們進(jìn)入了銀行的融資門(mén)檻，還可以做到提早知悉貸款，以便公司對(duì)下年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展及早謀劃。

　　“種子基金”的扶持，使得一些發(fā)展前景較好的微小企業(yè)不斷壯大，中信銀行杭州分行就將這些企業(yè)及時(shí)轉(zhuǎn)成正常授信客戶。以浙江三星皮業(yè)有限公司為例，中信銀行向其初次授信200萬(wàn)元時(shí)，公司年銷(xiāo)售額才700萬(wàn)元左右。去年該企業(yè)實(shí)現(xiàn)年銷(xiāo)售額2億多元，成為海寧皮革服裝的龍頭企業(yè)。目前海寧市許村鎮(zhèn)永福村家紡企業(yè)前30強(qiáng)中，有25家成為中信銀行杭州分行授信支持的重點(diǎn)客戶。

　　從兩年來(lái)的運(yùn)行情況看，以“種子基金”模式貸款的企業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售正常，信用良好，銀行信貸資金運(yùn)用安全，本息按時(shí)回歸，至今未出現(xiàn)不良。“種子基金”已成為股份制商業(yè)銀行支持農(nóng)村微小企業(yè)發(fā)展的新樣本。

　　“種子基金”模式獲得了當(dāng)?shù)卣蜆I(yè)界的首肯。他們認(rèn)為這一創(chuàng)新找到了與鄉(xiāng)、村扶持微小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的結(jié)合點(diǎn)，是新的融資擔(dān)保方式的積極嘗試，是農(nóng)村微小企業(yè)銀行融資的新模式。