村鎮(zhèn)銀行：走活農(nóng)村金融全局的妙手

　　7月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，未來(lái)3年，計(jì)劃以現(xiàn)有規(guī)模10倍左右的陣勢(shì)繼續(xù)擴(kuò)容農(nóng)村金融。屆時(shí)，以“村鎮(zhèn)銀行”為主要擴(kuò)容軍的1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)大刀闊斧地進(jìn)駐農(nóng)村。那么，隨之而來(lái)的沖擊波，除了帶給農(nóng)村金融市場(chǎng)更大的活力之外，同時(shí)意味著農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）“一枝獨(dú)秀”的時(shí)代將一去不返，而本就“不堪重負(fù)”的農(nóng)信社在如此新生力量的沖擊之下，是否會(huì)不堪一擊甚至退出歷史舞臺(tái)？一切皆有可能。

　　來(lái)勢(shì)洶涌

　　從2006年12月銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策開(kāi)始，大批的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社……而作為此次沖擊波的主要生力軍，“村鎮(zhèn)銀行”受到最多的關(guān)注。

　　從2006年開(kāi)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)到2009年6月末，全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行100家。而在銀監(jiān)會(huì)公布的未來(lái)三年1294家的新型擴(kuò)容計(jì)劃里，村鎮(zhèn)銀行的擬增數(shù)目占到了1027家。

　　“相比農(nóng)信社，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有歷史包袱，沒(méi)有舊意識(shí)的束縛可以輕裝上陣，并且它集中了銀行、企業(yè)、自然人三方優(yōu)勢(shì)，可以充分調(diào)動(dòng)積極性?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山表示。

　　目前，民間資本包括外資參與籌建村鎮(zhèn)銀行的熱情非常高。一位從事農(nóng)村信貸的市場(chǎng)人士告訴筆者：“村鎮(zhèn)銀行規(guī)模雖然有限，但業(yè)務(wù)范圍并不比那些大型的商業(yè)銀行少，不僅存、貸款等業(yè)務(wù)均可開(kāi)展，并且相比農(nóng)信社更加靈活，管理層次更少，產(chǎn)權(quán)更清晰，更加具有信息和成本優(yōu)勢(shì)，可以及時(shí)獲取中小企業(yè)的變化信息，迅速做出決策，以較低的成本實(shí)現(xiàn)較強(qiáng)的貸款調(diào)查、發(fā)放和管理。”

　　自2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》后，各種小額貸款公司發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年3月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)583家小額貸款公司，籌建573家。

　　而今年6月18日，小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行細(xì)則出臺(tái)：只要滿足成立3年以上，持續(xù)2年盈利，不良貸款率低于2%的要求，小額貸款公司就可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)型成村鎮(zhèn)銀行。這使更多小額貸款公司看到了希望，更多民間資本蠢蠢欲動(dòng)。這些，都將給本來(lái)詬病重重的農(nóng)信社帶來(lái)巨大的市場(chǎng)沖擊。

　　新陳代謝

　　如此左右?jiàn)A擊之下，重癥累累的農(nóng)信社會(huì)否不堪一擊甚至退出歷史舞臺(tái)？

　　“按照中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模，覆蓋面仍然十分有限，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給嚴(yán)重不足，更談不上競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度的淘汰，因此短期內(nèi)農(nóng)信社仍將作為農(nóng)村金融的主要力量，不會(huì)輕易退出。”對(duì)此，杜曉山表示。

　　據(jù)了解，截至到2008年末，中國(guó)仍有1424個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融服務(wù)。而杜曉山同時(shí)告訴筆者，目前中國(guó)4萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)里，有8000多家鄉(xiāng)鎮(zhèn)只擁有一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這意味著中國(guó)接近1/4的的農(nóng)村金融服務(wù)面臨嚴(yán)重的供給不足。

　　湖南省邵陽(yáng)市一位農(nóng)信社的工作人員肖華告訴筆者，目前中國(guó)農(nóng)村大體只有兩種金融主體：農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄。而“高不良貸款率”和可以“無(wú)抵押貸款”帶來(lái)的“高風(fēng)險(xiǎn)”壓力，促使實(shí)際上的農(nóng)信社貸款利率有時(shí)要比工商、建設(shè)等國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率還要略高。而由于國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的目標(biāo)定位與農(nóng)信社不同，對(duì)短期、小額的低端貸款客觀上都有一定的門(mén)檻，并且多數(shù)農(nóng)民貸款出于季節(jié)性需要，不適合商業(yè)銀行相對(duì)繁雜的辦理手續(xù)和等待時(shí)間，因此，大多數(shù)農(nóng)民還是會(huì)選擇農(nóng)信社。

　　“多種新型金融機(jī)構(gòu)的誕生和發(fā)展有利于改變這種局面，更好地服務(wù)三農(nóng)，但農(nóng)信社有著幾十年的發(fā)展歷史，并且對(duì)扶助三農(nóng)的確做出了巨大貢獻(xiàn)，獲得了較高的知名度和信用度以及長(zhǎng)期的忠實(shí)客戶群，難以被一時(shí)超越。換句話說(shuō)，農(nóng)信社已經(jīng)發(fā)展成‘連鎖超市’，而村鎮(zhèn)銀行目前還只是‘便利店’?！毙とA如此比喻。

　　“此外，類似村鎮(zhèn)銀行這類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策上的放開(kāi)權(quán)限仍然有限，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)贏利的角度來(lái)說(shuō)，難以發(fā)展那么多客戶群，除非沿海及其它經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)?！毙とA補(bǔ)充。

　　未雨綢繆

　　調(diào)查顯示，農(nóng)信社以占全部金融機(jī)構(gòu)12%左右的儲(chǔ)蓄存款余額支撐著60%~70%的農(nóng)業(yè)貸款和70%~75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。毋庸置疑，農(nóng)信社一枝獨(dú)秀的局面已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。

　　“建立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是解決中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等‘金融抑制’問(wèn)題的重大創(chuàng)舉之一。對(duì)農(nóng)信社帶來(lái)沖擊的同時(shí)更加強(qiáng)化了農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)、改革的壓力和動(dòng)力。促使農(nóng)信社必須明白，再不改變，就有被淘汰的危機(jī)！”杜曉山指出，“而實(shí)際上，目前的中國(guó)銀行業(yè)只有準(zhǔn)入門(mén)檻而沒(méi)有退出機(jī)制，應(yīng)該要有這樣的一個(gè)退出機(jī)制來(lái)更好地刺激和促進(jìn)農(nóng)村的金融市場(chǎng)，退出不一定要破產(chǎn)，可以是兼并或者重組?！?/P>

　　中國(guó)人民銀行今年8月5日發(fā)布的第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：6月末，按貸款四級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3203億元和7.2%，與2002年末相比，分別下降了1994億元和30個(gè)百分點(diǎn)。然而，3203億這個(gè)數(shù)字表明，農(nóng)信社不良貸款形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。

　　由此看出，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)信社的農(nóng)村金融地位固然非常堅(jiān)固，但隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，農(nóng)信社已經(jīng)受到了來(lái)自村鎮(zhèn)銀行等眾多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。并且實(shí)踐表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已實(shí)現(xiàn)盈利，其中2009年累計(jì)盈利4074萬(wàn)元，這更為農(nóng)信社敲響了警鐘。

　　一切皆有可能。我們不能準(zhǔn)確預(yù)計(jì)未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)誰(shuí)能稱雄，但沖鋒的號(hào)角已經(jīng)吹響，無(wú)論如何，這是一場(chǎng)利于農(nóng)村金融市場(chǎng)完善的“活水”之戰(zhàn)。