農(nóng)村金融市場的三缺三不缺

鴕鳥

[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]我國的農(nóng)村金融改革恐怕是爭論最多的領(lǐng)域之一。盡管政府和有關(guān)部門做了不少的努力[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]也出臺(tái)了不少政策[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]但總的來講[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]收到的成效不大[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]效果也不明顯。農(nóng)村金融改革遲遲不能有效突破[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]已成為我國推動(dòng)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]“[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]三農(nóng)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]”[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]發(fā)展的瓶頸問題[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]主要表現(xiàn)為[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]“[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]三缺三不缺[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]”[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]不缺錢[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]缺的是一套把有錢人的錢送到真正資金需求者手里的融資機(jī)制[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]截至[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2008[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]年[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]11[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]月底[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)到[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]47[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]萬億元[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]而本外幣各項(xiàng)貸款只有[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]31[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]萬億元[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]存貸差高達(dá)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]16[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]萬億元[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]可見目前我國金融機(jī)構(gòu)并不缺錢[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]真正缺乏的是如何把這多余的錢送到真正需要錢的人手里的融資機(jī)制。從理論上來講[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]商業(yè)銀行一旦擴(kuò)張資產(chǎn)就能創(chuàng)造貨幣[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]貨幣創(chuàng)造多了就容易引起通貨膨脹。而非銀行金融機(jī)構(gòu)融通資金只是改變了貨幣的結(jié)構(gòu)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]并不創(chuàng)造貨幣。我們應(yīng)該考慮發(fā)揮非銀行金融機(jī)構(gòu)在融通資金過程中的作用。比如[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]我們說了多年要發(fā)展直接融資[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]但結(jié)合到農(nóng)村金融方面[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]基本上還是空白[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]還有很大的發(fā)展空間。我們應(yīng)在如何建立資金回流農(nóng)村的融資機(jī)制上下工夫。目前[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]至少應(yīng)在以下幾方面有所突破。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]一是商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]特別是一些中介產(chǎn)品。比如在貸款方面的委托貸款[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]或者發(fā)起貸款理財(cái)計(jì)劃。在資金的供給方[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]現(xiàn)在那么多企業(yè)和自然人手中有錢[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]但沒有投資的門路。在資金的需求方[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]現(xiàn)在那么多中小企業(yè)嗷嗷待哺[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮金融中介的作用[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]搭起一個(gè)橋梁。比如說商業(yè)銀行經(jīng)過審查后推薦一些好的企業(yè)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]設(shè)計(jì)一個(gè)貸款理財(cái)計(jì)劃[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]誰看好這些企業(yè)愿意貸錢給他們[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]就可以來買這個(gè)貸款理財(cái)計(jì)劃[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]銀行則將募集來的資金投到企業(yè)中去。這里利用的是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信息了解的這個(gè)優(yōu)勢[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]但貸款風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)（這一點(diǎn)必須向投資者明示）[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]銀行只掙取手續(xù)費(fèi)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]同時(shí)較好地打通了資金供求雙方的聯(lián)絡(luò)通道。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]二是應(yīng)該鼓勵(lì)和多創(chuàng)辦一些小額貸款公司。小額貸款公司運(yùn)用自有資金放款[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]不吸收公眾存款[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]不會(huì)因個(gè)別公司經(jīng)營不善而將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到社會(huì)公眾。同時(shí)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]小額貸款公司通過股東等形式將一些有錢人的資金用于支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微小企業(yè)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]支持它們發(fā)展壯大、脫貧致富。我們不能戴有色眼鏡來看待小額貸款公司[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]實(shí)際上它們還可以作為大銀行的貸款零售商[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]起到大銀行起不到的作用。特別是大銀行由于種種原因不可能去做一家一戶的貸款[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]這樣它們不劃算[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]但大銀行現(xiàn)在資金又較多[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]完全可以將這部分多余的資金批發(fā)給小額貸款公司。小額貸款公司實(shí)際上做了大銀行的零售商[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]賺的是辛苦錢[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]而功勞和成績則記在大銀行賬上[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]大銀行則兼顧了商業(yè)目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]三是發(fā)展私募基金[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]特別是私募股權(quán)基金也是融通資金的一個(gè)重要渠道。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]不缺為有錢人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]缺的是為社會(huì)低層服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]我們現(xiàn)在已經(jīng)有很多商業(yè)銀行開發(fā)出了私人銀行業(yè)務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]個(gè)別商業(yè)銀行說要服務(wù)于一千萬元以上資產(chǎn)的客戶[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],“[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]抓大放小[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]”[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]趨勢明顯。但是[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]商業(yè)銀行不應(yīng)該只為大企業(yè)和富人服務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]也要為老百姓服務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]特別是對(duì)老百姓最一般的生存條件服務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]比如做一點(diǎn)小本買賣[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]搞一些小商品生產(chǎn)和日常生活融資方面的便利。但是大銀行做這種低端業(yè)務(wù)肯定有一定的困難[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]主要是成本高[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]做這些事情就需要一些勞動(dòng)密集型、成本低的機(jī)構(gòu)。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍相對(duì)落后[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]其金融需求主要是存、貸、匯等基本金融服務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]同時(shí)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的薄弱性也要求金融服務(wù)具有低廉的成本。因此[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]發(fā)展金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]主要提供符合農(nóng)戶基本需求的、以簡單的存取、匯兌和貸款為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)的同時(shí)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]起步階段要堅(jiān)持小額、微利的原則[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]盡可能降低經(jīng)營成本[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]一是現(xiàn)在應(yīng)該發(fā)展一些微型金融機(jī)構(gòu)為低端客戶服務(wù)。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2007[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]年底[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]我們國家沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2686[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]個(gè)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的是[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]8901[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]兩個(gè)加在一起大約是[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]1.2[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]而全國是[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]6[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計(jì)算[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]我們有五分之一或者四分之一的地區(qū)金融服務(wù)是不充分的[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]這些地方大部分集中于中西部地區(qū)?，F(xiàn)在讓大的商業(yè)銀行去設(shè)分支機(jī)構(gòu)是否合適[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]這也值得探討。因此[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]應(yīng)該繼續(xù)適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]降低農(nóng)村金融服務(wù)成本[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]繼續(xù)允許成本低廉、開展簡單業(yè)務(wù)、能夠維持微利的多種多樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]二是應(yīng)該建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]大力發(fā)展小額信貸技術(shù)。小額信貸說到底是基于對(duì)客戶了解的一種信貸方式[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]它與大額的貸款不一樣[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]大額貸款主要是考察借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]而小額貸款就是一種草根金融[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]就是一種[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]“[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]熟人金融[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]”,[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]它的流程與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的流程絕對(duì)不一樣。在這些方面有關(guān)部門應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]真正促進(jìn)中國小額信貸的發(fā)展。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]三是要發(fā)揮政府[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]特別是地方政府的作用。農(nóng)村金融有其特殊性[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]點(diǎn)多、面廣、數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、天災(zāi)人禍也比較多?；诂F(xiàn)在的監(jiān)管形式[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]非要中央集中統(tǒng)一監(jiān)管[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]能監(jiān)管得了嗎？要探討地方政府在金融監(jiān)管里面的作用[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]如果真正要發(fā)揮本土金融的作用[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]就要適當(dāng)?shù)叵路艡?quán)限[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]讓地方參與金融監(jiān)管。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]不缺政策[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]缺的是有關(guān)部門要溝通協(xié)調(diào)認(rèn)真貫徹落實(shí)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]2008[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]年[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]10[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]月召開的黨的十七屆三中全會(huì)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]明確提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]要求創(chuàng)新金融體制[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]并且對(duì)一些政策作了很重要的調(diào)整。比如對(duì)農(nóng)村信用社[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]強(qiáng)調(diào)要改善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]要保持縣[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman]([/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]市[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman])[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]法人地位不變[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]并且要發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。要規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以農(nóng)村服務(wù)為主的地區(qū)性中小銀行[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]允許農(nóng)村小額金融組織從金融機(jī)構(gòu)融通資金[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]允許有條件的農(nóng)民建立專業(yè)合作社開展信用合作?？梢哉f政策已經(jīng)規(guī)定得非常明顯、非常清楚[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]問題就在于大家的貫徹落實(shí)。政策就是再好[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]如果不去落實(shí)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]那就等于空話。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]因此[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]不能不作為[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]該誰管的應(yīng)該真正負(fù)起責(zé)任。同時(shí)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]要針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求的特點(diǎn)以及農(nóng)戶特點(diǎn)[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]為在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造條件。現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的約束條件太多[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman],[/font][/size][/font][/color][color=#333333][font=宋體][size=10.5pt]需要一些松綁的政策和支持的政策。[/size][/font][/color][color=#333333][font=ˎ̥][size=10.5pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/font][/color]
[font=宋體][size=10.5pt]另外[/size][/font][font=宋體][font=ˎ̥][size=10.5pt],[/size][/font][font=宋體][size=10.5pt]我們還應(yīng)該認(rèn)真研究和探討我們的監(jiān)管體制[/size][/font][font=ˎ̥][size=10.5pt],[/size][/font][font=宋體][size=10.5pt]創(chuàng)新思維[/size][/font][font=ˎ̥][size=10.5pt],[/size][/font][font=宋體][size=10.5pt]該實(shí)行審慎監(jiān)管的就實(shí)行審慎監(jiān)管[/size][/font][font=ˎ̥][size=10.5pt],[/size][/font][font=宋體][size=10.5pt]該實(shí)行非審慎監(jiān)管的（如一些不吸收存款的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)）就實(shí)行非審慎監(jiān)管。[/size][/font][/font]

小耗子

說的太準(zhǔn)確了，農(nóng)村信用合作社銀行存款利率降了多少回了，貸款利率卻不降。